永住権なしの外国人でも住宅ローンは使える！方法やおすすめローンを紹介

更新日 2024/06/10

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日本での生活を長期的に考え、住宅や不動産投資を考える外国人にとって、永住権がないと住宅ローンが組めないのでは？と不安に感じる方もいるかもしれません。

でも、ご安心ください。実は、永住権がなくても、外国人の方が日本で住宅ローンを組むことは可能なのです。とはいえ、外国人の方が住宅ローンを利用する際には、日本人とは異なる審査基準があったり、必要な書類が多かったりと、様々な注意点があります。

この記事では、永住権のない外国人の方でも、日本で安心して住宅ローンを利用するためのポイントを詳しく解説します。住宅ローンの種類や特徴、審査のポイント、申請の流れなども紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

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永住権がなくても外国人にとってローン取得は可能性がある！

外国人の方が日本でローンを利用することは、決して不可能ではありません。実は、永住権がなくても、一定の条件を満たせば住宅ローンをはじめとする様々なローンを利用できる可能性があるのです。

近年、日本に長期滞在する外国人の数は増加傾向にあり、それに伴って金融機関も外国人向けのサービスを拡充しています。一定の在留資格や安定した収入、信用情報などの審査基準をクリアできれば、外国人の方でも住宅ローンの利用が可能となるケースが増えているのです。

ここでは、具体的にどのようなローンが利用可能なのか、その種類と特徴について詳しく見ていきましょう。

日本での外国人向けローンの種類とおすすめ金融機関

日本におけるローンの選択肢は多岐にわたります。外国人が日本でローンを組む際に考慮すべき主な種類とおすすめの金融機関を紹介します。

1. 住宅ローン

永住権がない場合でも住宅ローンの申請は可能ですが、金融機関によっては在留期間が一定以上必要だったり、より高い頭金が要求されることがあります。また、安定した収入や雇用形態、日本での滞在歴も審査のポイントとなります。

おすすめの金融機関としては、以下のようなところがあります。

三井住友銀行 (SMBC)：長い在留歴や安定した収入があれば、永住権がなくても申請の検討がされる場合があります。
横浜銀行：日本国内での雇用や収入を証明できれば、外国人でも住宅ローンの申請が可能です。

また、金融機関ではありませんが、「外国籍の方の住宅ローンえらびby住もうよ！マイホーム」という外国籍の方のための住宅ローン相談のサービスもあり、住宅ローンの比較・検討ができます。

詳しくはこちらから▶︎ 外国籍の方の住宅ローンえらびby住もうよ！マイホーム

2. マイカーローン

マイカーローンに関しても、基本的に永住権は必須ではありませんが、安定した収入や十分な在留期間、日本における信用履歴が重視されます。

おすすめの金融機関は次の通りです。

オリックス：在留資格や収入証明を提出することで、外国人もカーローンの申請ができます。
ジャックス：安定した収入や一定の在留期間を条件として、外国人のカーローン申請も受け付けています。

自動車の購入を検討中の外国人の方は、これらの金融機関のマイカーローンを比較してみるといいでしょう。

3. カードローン・キャッシング

カードローンやキャッシングも、永住権は必須ではありませんが、在留期間や収入、そして信用履歴が審査の要点となります。また、一部のカードローンやクレジットカードは短期の在留資格を持つ外国人には提供していない場合があるので注意が必要です。

カードローンやキャッシングを提供している主な金融機関は以下の通りです。

消費者金融：
- アイフル：在留期間や収入状況、勤務先などが審査の要点となります。
- プロミス：在留カードと収入証明を提出することで、外国人でも申請が可能です。
大手銀行：
- 三井住友銀行 (SMBCモビット)：外国人も申し込み可能で、在留期間や収入、信用情報などが審査のポイントとなります。
- みずほ銀行：一定の在留期間や安定した収入があれば、外国人でもカードローンの申し込みができます。
- りそな銀行：比較的低めの金利や高額な融資が特徴で、外国人の申し込みも受け付けています。

消費者金融のカードローンやキャッシングは、審査がスピーディで手続きが簡単である一方、金利は銀行よりも高めに設定されていることが多いのが特徴です。対して、銀行のカードローンは信頼性やサポート体制が整っていますが、審査が厳しくなる可能性があります。ただ、一度審査を通過すれば、金利は消費者金融よりも低く、利用限度額も十分な場合が多いでしょう。

自分のニーズに合ったカードローンを選ぶためにも、それぞれの特徴をよく理解することが大切ですね。カードローンの種類や、おすすめローンについては、「外国人もカードローン利用可能！種類（銀行系等）やおすすめローンも」の記事で詳しく解説しているので、ぜひチェックしてみてください。

日本でのローン選びのポイントとライフスタイル

外国人の方が日本でローンを選ぶ際には、自分のライフスタイルや将来設計に合ったものを選ぶことが重要です。

例えば、日本での長期滞在を予定している方であれば、住宅ローンを利用して自分の家を持つことも視野に入ります。都心部の物件は価格が高いものの、長期的な資産価値の面でメリットがあるでしょう。

一方、短期滞在の場合や、ビジネス目的の来日であれば、マイカーローンやカードローンといった、より短期的な資金ニーズに対応したローンを選ぶのがおすすめです。

ローンの金利や返済期間、審査の難易度なども重要な選択基準になります。自分の経済状況を考慮し、無理のない返済プランを立てられるローンを選びましょう。

また、ライフステージの変化に合わせて、ローンの見直しを検討することも大切です。結婚や出産、キャリアの変化など、人生の節目で資金ニーズは変わるもの。定期的にローンの借り換えや繰り上げ返済などを検討し、最適なプランを選んでいくことが賢明です。

ローン選びは、自分のライフスタイルと将来設計に大きく関わる重要な決定です。十分に時間をかけて、自分に最適なローンを見つけましょう。

外国人が日本でローンを取得する方法やポイント

日本でのローン取得は外国人にとっても大きなステップです。多くの手続きや必要な情報があり、その中で何が要で、どのように進めれば良いのかを知っておくことで、ローン申請がスムーズに行えます。ここでは、外国人の方が日本でローンを取得する際の方法やポイントを詳しく解説します。

（１）日本での信用情報を取得

外国人が日本でローンを取得する際に知っておくべき重要なポイントの一つが、信用情報です。日本では、信用情報機関であるCICやJICC（日本信用情報機構）などから個人の信用情報を取得することが一般的で、金融機関はこの情報を元に貸付の可否を判断します。

外国人の方の場合、日本での信用情報が十分でない可能性があり、ローンの審査が厳しくなることも考えられるため、ローンを申請する前に、自分の信用情報をしっかりと把握しておくことが大切です。

また、日本での滞在期間が長く、家賃の支払いや公共料金の支払いを滞りなく行ってきた場合、信用情報にプラスの影響を与える可能性があります。これらの情報を事前に確認し、金融機関に提示できるようにしておくと、審査がスムーズに進むかもしれません。

（２）外国人が日本でローンを申請する際に必要な収入証明書類

外国人がローンを申請する際のもう一つの重要なポイントが、収入証明です。多くの金融機関は、安定した収入があることを融資の条件としています。外国人の方の場合、日本での収入を証明する書類の提出が求められることが多いです。

具体的には、給与明細や納税証明書、預金通帳の記録などが必要になるケースがあります。雇用形態が正社員であれば問題ありませんが、アルバイトやパートタイムの場合は、収入の安定性が審査のポイントになることも。フリーランスの方の場合は、事業の収支を示す書類の提出が求められる可能性もあります。

収入証明は、ローン審査の合否を大きく左右する要素の一つです。必要な書類を事前に準備し、金融機関の担当者とよく相談することが大切ですね。

（３）外国人に適したローンプランの選び方と注意点

外国人の方がローンを選ぶ際には、自分に適したプランを選ぶことが重要です。金融機関によって、外国人向けのローンプランを用意しているところもあります。

例えば、住宅ローンの場合、外国人向けのプランでは融資の条件が緩和されていたり、英語でのサポートが受けられたりするケースがあります。また、外国人向けのマイカーローンでは、日本での滞在期間が短くても申し込みができるプランがあったりと、様々な特色があります。

一方で、プランによっては金利が高めに設定されていたり、保証人が必要だったりと、日本人向けのローンとは異なる条件があることも。自分のニーズに合ったプランを選ぶためにも、複数の金融機関の商品を比較し、それぞれの特徴を理解することが大切です。

（４）ローンの頭金の準備

ローンを利用する際には、頭金の準備も重要なポイントの一つです。特に住宅ローンの場合、物件価格の10%〜30%程度の頭金が必要とされるケースが多いです。

頭金は融資の条件に大きく影響し、頭金が多いほど、融資の審査がスムーズに進む可能性が高くなります。そのため、ローンを利用する前から、計画的に資金を貯めておくことが大切です。

また、頭金の準備が難しい場合は、金融機関の担当者に相談してみるのもいいでしょう。頭金の割合を減らしてもらえるような交渉をしたり、別の融資プランを提案してもらったりできる可能性があります。

ローンを利用する際には、頭金の準備も視野に入れて、計画的に進めていきましょう。

外国人が日本でローンを申請する前に知っておくべきポイント

外国人の方が日本でローンを申請する際には、いくつかの重要なポイントを理解しておく必要があります。ここでは、そんな申請前に知っておくべきポイントを詳しく解説します。

（１）ローン契約書を正確に理解するための日本語力

日本でローンを申請する際に、日本語スキルの重要性は言うまでもありません。特に、ローン契約書や関連書類は全て日本語で書かれているため、これらの内容を正確に理解することが極めて重要です。

専門用語や法律用語が多く使われているローン書類を読み解くためには、高い日本語読解力が必要不可欠。もし日本語に自信がない場合は、信頼できる日本語のわかる人に内容を確認してもらうことをおすすめします。

また、ローンの申請や審査の過程では、金融機関の担当者とのコミュニケーションも重要になります。ローンの条件や必要な書類について、日本語でスムーズにやり取りができれば、手続きもスピーディに進められるはずです。

（２）日本のローンシステムへの理解

外国人の方が日本でローンを申請する際には、日本の金融システムや商習慣についても理解を深めておく必要があります。日本のローン審査では、連帯保証人を立てることが求められるケースが多いですが、これは外国人の方にとっては馴染みのない制度かもしれません。

他にも、日本の金融機関では「ハンコ文化」が根強く、書類にハンコを押すことが求められるケースが多いです。こうした日本独特のシステムについて理解を深めておくことで、ローン申請をスムーズに進められるでしょう。

（３）ローン申請の専門家サポート

日本でのローン申請は、外国人の方にとって言葉の壁があったり、書類の準備に時間がかかったりと、様々な障害が立ちはだかることもあるでしょう。そんな時は、専門家のサポートを受けることをおすすめします。行政書士や税理士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家からアドバイスを受けることで、ローン申請をよりスムーズに進められるはずです。

また、外国人向けのローン申請をサポートしている団体もあります。例えば、先述した「住もうよ！マイホーム」では、外国人の方に向けて住宅ローン選びのアドバイスを提供しています。このようなサービスを利用するのもいいかもしれません。

（４）外国人向けローンの金利と返済条件

ローンを選ぶ際には、金利と返済条件も重要なポイントになります。特に外国人の方の場合は、日本人向けのローンとは異なる条件が適用されるケースもあるため、注意が必要です。

外国人の方への融資はリスクが高いと判断されるため、外国人向けのローンでは、金利が高めに設定されていたり、返済期間が短めに設定されているケースもあります。

そのため、ローンの条件をしっかりと確認し、自分の返済能力に見合ったプランを選ぶことが大切です。毎月の返済額を計算し、無理のない金額で借り入れをすることが重要ですね。

外国人が住宅ローンを使って、日本でマイホームを購入する方法

外国人の方が住宅ローンを利用して、日本で夢のマイホームを手に入れるためには、いくつかの重要なステップがあります。ここでは、住宅ローンを使ってマイホームを購入する方法を、ステップごとに詳しく解説します。

住宅ローン申請前に確認すべき信用情報と必要書類

住宅ローンを申請する際には、事前の準備が非常に重要です。特に、自分の信用情報と必要書類の確認は欠かせません。

まず、信用情報については、前述の通りCICやJICCなどの信用情報機関から取得することができます。もし過去の延滞や未払いなどがある場合は、事前に解決しておくことが大切です。

また、住宅ローン申請に必要な書類も、事前に準備しておく必要があります。一般的に、以下のような書類が求められることが多いです。

在留カードなどの身分証明書
パスポート
住民票
所得証明書（源泉徴収票や納税証明書など）
預金通帳の写し
勤務先の情報（在職証明書や給与明細など）

これらの書類を事前に準備しておくことで、ローン申請をスムーズに進められるはずです。不明な点があれば、金融機関の担当者に相談してみましょう。

外国人のための日本の不動産市場調査と物件選びのコツ

住宅ローンを利用する際には、物件選びも重要なポイントの一つです。日本の不動産市場は、地域によって大きく異なります。また、物件の種類も様々です。マンションや一戸建てなど、それぞれの特徴を理解した上で、自分のニーズに合った物件を選びましょう。

物件選びの際の市場調査も欠かせません。インターネットの不動産情報サイトを活用したり、実際に現地に足を運んだりして、物件の価格相場や周辺環境を確認しましょう。また、将来的な資産価値の増減も考慮に入れることが重要です。

安心の住宅購入のために専門家に相談すべきポイント

言葉の壁や文化の違いから不安を感じることが多い外国人にとって、専門家のアドバイスは心強い味方です。専門家に相談する際は、自分のニーズや予算、ライフプランなどを明確に伝えましょう。また、住宅購入に関する自分の知識レベルや、日本語能力についても正直に伝えることが大切です。

また、専門家に相談する際は、複数の選択肢を比較検討することをおすすめします。各専門家の経験や得意分野、サポート内容などを確認し、自分に最も合ったサポートを提供してくれる専門家を選びましょう。

住宅ローンの申請や契約の際にも、書類の準備や手続きを円滑に進められるだけでなく、トラブルが発生した際の対応も任せられるので、安心感が違います。

住宅ローンと長期的なライフプランニングの重要性

住宅ローンを利用する際は、長期的なライフプランも重要な要素の一つです。住宅ローンは、数十年にわたる長期の返済期間を設定することが一般的。そのため、将来の人生設計を見据えた上で、無理のない返済プランを立てることが大切です。具体的には、結婚や出産、子供の教育資金など、人生の大きなイベントを想定しておく必要があります。

また、将来的な収入の増減についても考慮しておきましょう。キャリアアップによる収入増加や、ライフスタイルの変化による支出の増減など、様々な要因が返済プランに影響を与える可能性があります。長期的なライフプランを立てることは、一朝一夕にはできませんが、定期的に見直しを行い、状況の変化に合わせて返済プランを調整していくことが大切です。

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まとめ

いかがでしたか？この記事では、永住権のない外国人の方でも日本で住宅ローンを利用する方法や、そのポイントについて解説しました。

外国人が住宅ローンを申請する際は、信用情報や収入証明など必要書類の準備が重要です。また、日本語スキルや異文化理解も審査のカギを握ります。

物件選びでは、予算と市場調査を踏まえつつ、ライフスタイルに合った物件を選ぶことが大切。住宅購入だけでなく、不動産投資目的の場合もあります。専門家のサポートを活用することで、より安心して物件購入ができるでしょう。

夢のマイホーム購入や不動産投資は、しっかりとした準備と計画があれば外国人の方でも実現できます。この記事がその一助となれば幸いです。